Kannattaako yhdistelylaina oikeasti? Huomioi nämä 5 asiaa

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useiden olemassa olevien velkojen – kuten korkeakorkoisten luottokorttivelkojen, kulutusluottojen tai osamaksusopimusten – yhdistämistä yhdeksi uudeksi lainaksi. Tavoitteena on vähentää kuukausittaisia lainanhoitomenoja ja helpottaa taloudenhallintaa siirtymällä maksamaan vain yhtä lainaa.

Yhdistelylaina voi tuoda helpotusta, jos sen ehdot ovat paremmat kuin olemassa olevien velkojen. Hyödyt eivät kuitenkaan toteudu automaattisesti. Seuraavassa viisi seikkaa, jotka kannattaa huomioida ennen yhdistelylainan hakemista.

1. Pienempi kuukausierä ei tarkoita pienempiä kustannuksia

Yksi yhdistelylainojen houkutuksista on usein pienempi kuukausierä, joka voi tuoda helpotusta arjen menoihin ja niiden budjetointiin. Yhdistelylainan pieni kuukausierä tarkoittaa kuitenkin yleensä sitä, että laina-aika pitenee ja korkoa ja muita kuluja maksetaan pidemmältä ajalta. Lopulta kokonaiskustannukset voivat nousta jopa huomattavasti korkeammiksi kuin alkuperäisten lainojen yhteissumma.

Siksi yhdistelylainaa harkitessa ei kannata tuijottaa ainoastaan pientä kuukausierää tai todellista vuosikorkoa, vaan laskea koko laina-ajan kustannukset euroissa omalla laina-ajalla. Apuna voi käyttää esimerkiksi netistä löytyvää korkolaskuria.

Ennen lainojen yhdistämistä on hyvä olla tietoinen, millä tasolla yhdistelylainojen korot tavanomaisesti liikkuvat, jotta voi verrata niitä omien nykyisten luottojen korkotasoon. Korkotutka.fi vertailee säännöllisin väliajoin pankeilta ja luotonmyöntäjiltä haettavien yhdistelylainojen korkotasoja. Monilla pankeilla korot kuitenkin vaihtelevat asiakaskohtaisesti esimerkiksi lainan määrästä ja lainanhakijan maksukyvystä riippuen – siksi vertailu on aina suuntaa antavaa.

2. Yhdistelylainan hakemisen yhteydessä kannattaa tarkastella omia kulutustottumuksia

Yhdistelylaina ei välttämättä tuo pitkäkestoista helpotusta, jos kulutuskäyttäytyminen pysyy entisellään. Jos lainojen yhdistelyn jälkeen luottokortit ja tililuotot jäävät edelleen käyttöön, uuden velan rinnalle voi kertyä nopeasti lisää velkaa.

Yksi tapa ehkäistä tätä on sulkea tarpeettomat luotot yhdistelylainan nostamisen yhteydessä. Joissakin tapauksissa voi olla perusteltua hakea vapaaehtoista luottokieltoa, jotta uusien lainojen ottaminen ei ole mahdollista ilman harkittua päätöstä.

3. Nykyinen maksukyky ei takaa tulevaa taloudellista tilannetta

Yhdistelylaina voi näyttää sopivalta nykyisten tulojen ja menojen perusteella, mutta elämäntilanteet voivat muuttua yllättäen. Työttömyys, sairastuminen tai muut ennakoimattomat tapahtumat voivat heikentää maksukykyä olennaisesti.

Jos laina on mitoitettu tiukaksi ilman joustovaraa, pienikin muutos taloudessa voi johtaa ongelmiin. Turvallisempi ratkaisu on mitoittaa yhdistelylainan kuukausierä niin, että budjettiin jää sopivasti varaa myös odottamattomiin menoihin. Näin maksukyky pysyy hallinnassa, vaikka kaikki ei menisi suunnitelmien mukaan.

Muistaa pitää kuitenkin myös se, että omaan maksukykyyn nähden liian pieneksi asetettu kuukausierä pidentää laina-aikaa ja nostaa kuluja.

4. Yhdistelylainatarjouksen ehdot eivät automaattisesti ole parempia

Vaikka yhdistelylainojen markkinointi antaa usein vaikutelman paremmista ehdoista, tämä ei aina toteudu käytännössä. Siksi ennen yhdistelylainan ottamista on syytä selvittää tarkasti kaikkien nykyisten lainojen ehdot: korot, muut kulut ja kokonaiskustannukset. Vasta tämän jälkeen voi kunnolla vertailla, onko yhdistelylaina taloudellisesti kannattava vaihtoehto vai ei.

5. Lainojen yhdistämiseen on monia eri vaihtoehtoja

Yhdistelylaina voi käytännössä tarkoittaa eri lainamuotoja. Se voi olla vakuudeton kulutusluotto tai vakuudellinen laina, jos käytössä on vakuuksia. Vakuudetonta yhdistelylainaa voi hakea suoraan pankista tai kaupallisilta lainavertailupalveluilta, jotka kilpailuttavat useita lainantarjoajia yhdellä hakemuksella. Eri yhdistelylainavaihtoehtoja sekä myös kilpailutuspalveluita kannattaa vertailla keskenään, sillä ne eivät tee yhteistyötä kaikkien pankkien ja luotonmyöntäjien kanssa.

Myös Takuusäätiö voi tietyin ehdoin myöntää takauksen velkojen yhdistämiseksi otettavalle pankkilainalle. Eri vaihtoehdot kannattaa käydä huolellisesti läpi ennen päätöksentekoa, sillä vain vertailemalla voi löytää ratkaisun, joka aidosti parantaa omaa taloudellista tilannetta.