MAINOS

Näistä syistä lainojen yhdistäminen on fiksua

MAINOS -

Ostitko uuden upean sohvan osamaksulla? Kaveriksi tarvittiin enää suuri LED-tv ja kodin viihdekeskus oli valmis. Parin viikon päästä kävi niin ikävästi, että pyykinpesukone päätti irtisanoa sopimuksensa ja jouduit ostamaan uuden kulutusluotolla. Löytyykö sinulta tämän kaiken lisäksi luottokorttilaina, jota lyhennät joka kuukausi?

Noin 715 000 suomalaisella oli vähintään kaksi kulutusluottoa Finanssiala ry:n vuoden 2019 julkaiseman raportin mukaan, eikä edellä kuvailtu esimerkkitilanne ole missään nimessä harvinainen. Useasta kulutusluotosta ja osamaksusta on hankala pysyä kärryillä ja moni ei tiedosta todellista menoerää, joka tällaisiin laskuihin uppoaa kuukaudessa. Tällaisessa tapauksessa lainojen yhdistäminen voi kannattaa.

Katsotaanpa seuraavaksi seikat, joiden vuoksi yhdistelmälaina on kuluttajalle helpompi ja edullisempi vaihtoehto. Yhdistelmälaina tai yhdistelylaina tarkoittaa sitä, että kuluttaja ottaa uuden lainan, maksaa muut sillä pois ja jatkaa tämän uuden lainan lyhentämistä.

Korot ja kustannukset ovat pienemmät 

Kulutusluottojen korot nousevat monesti yllättävänkin suuriksi. Vaikka esimerkiksi 7 %:n kuukausikorko ei käytännössä kuulosta paljolta, voi se pitkässä juoksussa jopa vaikeuttaa lainan takaisinmaksua. Joidenkin luottokorttien tapauksissa voi todellinen vuosikorko nousta jopa 15 prosentin pintaan. Yhdistelmälainoissa korot ovat pääsääntöisesti pienkulutusluottoja alhaisemmat.

Kenties suurimman hyödyn yksittäiselle kuluttajalle tuo kuitenkin se, ettei yhdistelmälainaan liitykään enää kuin yksi tilinhoitomaksu. Jos pienkulutusluoton tilinhoitomaksu on esimerkiksi 5 euroa kuussa, on se viiden kulutusluoton tapauksessa jo 25 e/kk, mikä tekee huimat 300 euroa vuodessa! Myös kuukausittainen maksettava summa voi pienentyä huomattavasti.

Ihan suin päin ei yhdistelmälainaa kannata ottaa, sillä kyseessä on yleensä kulutusluotto, eikä kaikkien ehdot ole yhtä hyvät. Lainojen yhdistäminen onkin järkevintä hoitaa vertailtuaan ensin itselleen sopivan vaihtoehdon, sillä tarjolla on monia. Yksi tällainen palvelu on Suomi24 Lainat -sivusto. Sivuston kautta pääsee vertailemaan yhdistelmälainoja ja varmistamaan itselleen parhaan koron ja tilinhoitokustannukset. Itse hakemus tehdään lainantarjoajan omalla sivulla.  

Takaisinmaksuaika pitenee 

Usein pienten kulutusluottojen takaisinmaksuaika voi olla vaikkapa vuoden tai kahden luokkaa. Jos kulutusluottoja on kerralla paljon, voi tällainen tahti olla liian nopea joka kuukausittaisten maksuerien muodostuessa suuriksi.

Yhdistämällä kaikki lainat saa useimmiten pidemmän takaisinmaksuajan koko lainasummalle. Pidemmällä laina-ajalla pienenee kuukausimaksuerä, mutta muista, että joka kuukaudelta täytyy silti maksaa korkoa myös yhdistelmälainassa. Voit toki halutessasi maksaa koko lainan myös yhtä nopealla aikataululla kuin pienten kulutusluottojen kohdalla.  

Arjen budjetointi on helpompaa 

Moni meistä huolehtii raha-asioista, mutta yhdistelmälainalla voi poistaa tai vähentää ainakin yhtä huolista. Elämä voi tuntua kaoottiselta lukuisten kulutusluottolaskujen loukossa, mutta yhdistäessä kaiken yhdeksi lainaksi, on oman budjetin ylläpitäminen ja taloudenhallinta huomattavasti helpompaa hoitaa.

Yhtä kulutusluottoa maksaessasi säästät käytännössä niin aikaasi kuin rahaasikin.  

Uuden luoton saaminen on huomattavasti helpompaa 

Kuvitellaanpa tilanne, jossa olet ottanut useita kymmeniä kulutusluottoja viimeisen viiden vuoden aikana ja osaa niistä sinulla on ollut harmittavasti vaikeuksia maksaakin. Haluaisit kuitenkin ostaa uuden auton vanhasi tilalle ja kaipaat lisälainaa. Tällainen kulutusluottorykelmä sekä maksuvaikeudet eivät vaikuta erityisen hyviltä uuden lainanantajan silmissä. Huomattavasti paremman vaikutuksen annat, kun osoitat raha-asioidesi olevan hallinnassa lyhentämällä yhdistelmälainaa säännöllisesti ja sopimuksenmukaisesti.  

Yhdistelmälaina voi estää rahavaikeudet 

Kulutusluotot ovat joissain tapauksissa ihan järkeviä päätöksiä, mutta monen loukkoon joutumisesta voi valitettavasti seurata rahavaikeuksia korkojen ja kiinteiden kulujen lisätessä kuukausittaisia lyhennyseriä. Moni ei välttämättä ole tullut ajatelleeksi lainojen yhdistämistä, mutta se voi olla ratkaiseva tekijä, jolla saadaan ehkäistyä rahavaikeudet ja erityisesti ikävät maksuhäiriömerkinnät, jotka aiheutuvat laskujen mennessä ulosottoon.

Yhdistelylaina tulee lähes poikkeuksetta lainanottajalle edullisemmaksi kuin lukuisten eri lainojen maksaminen. Joissain tapauksissa pikkulainoissa voi olla purkamiskuluja, joten nämä on aina hyvä ottaa huomioon ennen yhdistelmälainan ottamista.